明天就要正式開始我畢業以後的第一份工了...現在超緊張T T,乾脆來寫一下今年的理財計劃。現在的工作如果按12個月算的話一年也不到$30k,而我二月底才開工,就...肯定不到啦。其實沒有多少錢,但還是希望今年能夠養活自己之餘存一小小筆錢。So here is my plan。

(English version on p2)

明天就要正式開始我畢業以後的第一份工了…現在超緊張T T,乾脆來寫一下今年的理財計劃。現在的工作如果按12個月算的話一年也不到$30k,而我二月底才開工,就…肯定不到啦。其實沒有多少錢,但還是希望今年能夠養活自己之餘存一小小筆錢。So here is my plan。

目前用的記帳軟件…?是Beancount。Beancount是Github上的一個項目。為什麼不用Mint,Clarity之類的?除去隱私考慮,是因為這類記帳是直接導入信用卡transaction,我覺得不夠實用。比如我去grocery買一瓶酒,一盒牛奶,一個三明治,我自己會把他們記成“recreation”,“grocery”, “food”,但信用卡上只會是一筆“grocery”的消費…就很不清楚。再者我帳戶有點多:一個銀行帳戶,一個炒股帳戶,兩張信用卡,PayPal和Venmo偶爾也有用到,工作以後起碼還會再多一個Roth IRA…這些帳戶之間也要經常轉來轉去的。我覺得Beancount這種複式記帳能搞清楚每個帳戶有多少錢這點還挺吸引我的,不然我都不知道錢都去哪了…而且Beancount只要上手其實記起來還挺快的…下次再細說吧。搜索到的一篇中文教程:https://wzyboy.im/post/1063.html

總的來說


食住行,然後考慮額外休閒娛樂興趣愛好,剩下的存起來。以及正在考慮其它賺錢的方法…比如這個博客,YouTube…之類的,有什麼建議嗎?

1. 房租


房租真的佔大頭。之前讀書的時候第一年在外面住是差不多$550 (470房租加水電網) 和四個人合租一個house, 剩下半年在一個studio apartment和一棟樓共用浴室廚房,是$585+$25和樓上鄰居共用的網。 現在住得差不多遠,都是步行15分鐘以內距離,但是一個人住,有自己的浴室廚房,是$900…真的好貴啊!!多於我工資的1/3…我明年真的要繼續找舍友。

2.必須開銷


買菜/prepared food,以及外賣


因為附近唯一一家grocery是貴得要死的Whole Foods…我大概要經常Instacart,真的不便宜,但多自己做飯還是比在外面買便宜吧,今年盡量少點外賣。
打算大部分pantry類的東西(比如米,麵, pasta,香料之類)網購湊個免運費,可以省掉instacart的服務費以及那部分給shopper的小費(畢竟小費按%給…)
我最近還下了一個ibotta,這樣好歹每次在Whole Foods買東西還有起碼$.50的返現。我的referral code:wehdwyy,歡迎使用,應該是完成9筆返現可以獲得一共$20的bonus,我能得到$10的獎勵,你好我好大家好。


出行


在考慮要不要買車…沒有車就必須要多花錢住得離工作的地方近,多付錢給delivery;但有車要付車險,停車費(在外的停車費和$50-80一個月的公寓車位費),油錢…可能還要付mortgage…還是繼續公交和Uber吧。但駕照是打算考的,這樣下次搬家就不會像這次這麼痛苦了。


訂閱服務


其實沒有很多…我沒有Netflix也沒有Hulu,Prime就這個月搬家安頓用一下,下個月就取消,什麼時候傘學院再出新的我可能考慮再續一下Netflix…我現有的一共就: $1 Apple iCloud, $5.29 Spotify學生 (嗯我現在還能用學生價…不知道還能苟多久),$10刀天殺的Adobe騙我定了一年的Ps+Lr,取消要付罰金,加上我時不時還是得用就留著了…值得是肯定不值,取消也不行,直觀感受就是每個月被餵一口屎。以及醫保大概每個月$65 (EPO,只cover in-network).

3.不必要開銷


認識我的人都知道我有很大一部分布爾喬亞開銷…包括但不限於:古著和古董衣,膠卷和沖掃,樂器租賃保養,錄音設備,買布料針線,畫材,手工材料,每節課$25的吉他課… 這部分真的很多,就算我平時再節省,在這一部分就是燒錢…我只能說對我的mental health來說多少算necessities,但對我的financial insecurity肯定沒有益處…
我計劃是給自己設一個每月的開銷上限(加上娛樂開銷,比如未來去蹦迪之類的),只花這麼多。以及現在這份朝九晚五的工作,加上壓力大概不比上學時候大,可能也沒那麼多時間,也沒那麼大壓力迫使我做太多消費吧…

4.存錢和投資


我去年6月在Charles Schwarb開了個普通brokerage account (這裡是我的referal link,存滿$1k送$100, 滿$25k送200…最高到500,我不知道我能拿多少,but…你好我好大家好),陸陸續續存了$1k(不要鄙視我),目前用下來感覺還挺好。當時選Schwarb主要是因為我喜歡藍色,而他們的主題色是藍色的,畢竟三大家,大公司信得過,感覺他們的設計就畢竟呃…老派,我這個boomer心的Gen-Z十分有好感,以及他們主題色是藍色。要說比起Fidelity和Vanguard有什麼不同,其實schwarb是有個免費的(sort of)robo-advisor。 根據你回答問卷做出來的風險接受程度給出投資建議。而且Schwarb業務廣,我覺得可以trade的還滿多的…也可以在他們那開checking,下面會細說。

我目前的checking開在Wells Fargo,裡面大概還有$3k。 朋友們,能別開在Wells Fargo就別開。WF負面新聞也太多了,偷偷給用戶開新服務,洩漏用戶信息…而且WF的online banking真的好難用啊,辣雞。而且單張check,一張1刀,死貴;沒滿足他們免服務費的條件就要收費;轉出去的wire fee和各種手續費我覺得也算高的;以及最重要的,沒有任何利息。我的計畫是新的checking開在Schwarb(年化利率APY 0.03%聊勝於無,在任何ATM取錢都不用手續費,開戶獎勵$100),或者Ally Bank(APY 0.10%),用來收工資,以及放一些緊急儲備金。

我每個月估計也就能存個200-400,存滿12個月大概都沒法max out Roth IRA,所以‘存錢’的部分應該大部分都會存到Roth。 再有一點:我比較傾向與投資穩定的大公司,或者債券基金,收益主要靠分紅,分紅就要交稅…所以投免稅增長的Roth IRA要合算很多。

Roth IRA目前還沒決定開哪…大概繼續Schwarb吧,感覺Fedelity對我唯一的吸引力就是他們的index fund,其它好像哪都一樣?Schwarb用熟了也懶得換了。